Bu Hesap Neyi Gösteriyor?
Yukarıdaki taksit, girilen tutar ve vade için eşit taksitli ödeme planına göre hesaplanmıştır.
Konut kredisinde bu hesabın kapsamadığı kalemler şunlardır:
- Ekspertiz ücreti. Değerleme raporu bedeli.
- Tapu harcı. Devir işleminde alınan vergi.
- Zorunlu deprem sigortası. Tapu işlemi için gereklidir.
- Tahsis ücreti. Bankanın alabileceği işlem bedeli.
Bu kalemlerin toplamı, konut alım bütçesine anlamlı bir tutar ekler.
Konut kredisinin ayırt edici yönü, ipotek teminatıdır.
Satın alınan konut, kredi karşılığında ipotek edilir ve borç bitene kadar bu kayıt devam eder.
Bu güvence, faiz oranının teminatsız kredilere göre düşük olmasını sağlar.
Kredi tutarı da bu teminata bağlıdır: konutun ekspertiz değerinin belirli bir oranı kredilendirilebilir.
Kalan tutar, alıcı tarafından peşinat olarak karşılanır.
Orta Vadeli Kredide Denge
Bir ile üç yıl arasındaki vadeler, taksit ile toplam maliyet arasında denge kurar.
Bu aralığın özellikleri şunlardır:
- Ulaşılabilir taksit. Aylık yük çoğu bütçe için karşılanabilir düzeydedir.
- Kabul edilebilir toplam maliyet. Faiz, uzun vadedeki kadar birikmez.
- Öngörülebilirlik. Vade, planlanabilir bir zaman ufkundadır.
- Esneklik payı. Bütçede manevra alanı kalır.
Orta vade, tüketici kredilerinde en yaygın tercih edilen aralıktır.
Bunun nedeni, iki uçtaki dezavantajları da sınırlamasıdır.
Bu aralıkta ara ödeme yapmak da anlamlı sonuç verir.
Vadenin ilk yarısında yapılan bir ara ödeme, toplam faizi belirgin biçimde azaltır.
Ara ödeme sonrası vadeyi kısaltmak, taksiti düşürmeye göre daha fazla tasarruf sağlar.
Bu dönemde gelirin sürekliliği de öngörülebilir olduğu için, plan yapmak kolaylaşır.
Büyük Tutarlı Kredide Süreç
Bu ölçekteki krediler, kapsamlı bir değerlendirme sürecinden geçer.
Süreçte yer alan adımlar şunlardır:
- Ayrıntılı mali inceleme. Gelir ve varlık yapısı incelenir.
- Teminat değerlendirmesi. Gösterilen güvence değerlenir.
- Onay kademesi. Karar üst yetki düzeyinde verilir.
- Belge yoğunluğu. Daha fazla evrak talep edilir.
- Uzayan süre. Başvurudan kullandırıma kadar zaman gerekir.
Bu ölçekte pazarlık payı ortaya çıkar.
Bankalar, büyük tutarlı ve teminatlı kredilerde standart tarifenin dışında oran sunabilir.
Faiz oranındaki küçük bir iyileşme, bu tutarlarda toplam maliyette büyük fark yaratır.
Bu nedenle birden fazla kurumdan teklif almak, harcanan zamanın karşılığını fazlasıyla verir.
Bir başka konu, uzun vadeye yayılan yükümlülüğün taşıdığı belirsizliktir.
Gelir koşullarının değişme ihtimaline karşı, ödeme kapasitesinde pay bırakmak gerekir.
Ayrıca sigorta ürünleri bu ölçekte daha anlamlı hale gelir; borcun aileye yük olmasını önler.