Bu Hesap Neyi Gösteriyor?
Yukarıdaki taksit, girilen tutar ve vade için eşit taksitli ödeme planına göre hesaplanmıştır.
Konut kredisinde bu hesabın kapsamadığı kalemler şunlardır:
- Ekspertiz ücreti. Değerleme raporu bedeli.
- Tapu harcı. Devir işleminde alınan vergi.
- Zorunlu deprem sigortası. Tapu işlemi için gereklidir.
- Tahsis ücreti. Bankanın alabileceği işlem bedeli.
Bu kalemlerin toplamı, konut alım bütçesine anlamlı bir tutar ekler.
Konut kredisinin ayırt edici yönü, ipotek teminatıdır.
Satın alınan konut, kredi karşılığında ipotek edilir ve borç bitene kadar bu kayıt devam eder.
Bu güvence, faiz oranının teminatsız kredilere göre düşük olmasını sağlar.
Kredi tutarı da bu teminata bağlıdır: konutun ekspertiz değerinin belirli bir oranı kredilendirilebilir.
Kalan tutar, alıcı tarafından peşinat olarak karşılanır.
Orta Vadeli Kredide Denge
Bir ile üç yıl arasındaki vadeler, taksit ile toplam maliyet arasında denge kurar.
Bu aralığın özellikleri şunlardır:
- Ulaşılabilir taksit. Aylık yük çoğu bütçe için karşılanabilir düzeydedir.
- Kabul edilebilir toplam maliyet. Faiz, uzun vadedeki kadar birikmez.
- Öngörülebilirlik. Vade, planlanabilir bir zaman ufkundadır.
- Esneklik payı. Bütçede manevra alanı kalır.
Orta vade, tüketici kredilerinde en yaygın tercih edilen aralıktır.
Bunun nedeni, iki uçtaki dezavantajları da sınırlamasıdır.
Bu aralıkta ara ödeme yapmak da anlamlı sonuç verir.
Vadenin ilk yarısında yapılan bir ara ödeme, toplam faizi belirgin biçimde azaltır.
Ara ödeme sonrası vadeyi kısaltmak, taksiti düşürmeye göre daha fazla tasarruf sağlar.
Bu dönemde gelirin sürekliliği de öngörülebilir olduğu için, plan yapmak kolaylaşır.
Orta Tutarlı Kredide Değerlendirme
Bu ölçekte bankalar, başvuruyu daha ayrıntılı inceler.
Değerlendirmede öne çıkan başlıklar şunlardır:
| Unsur | Neye bakılır |
|---|---|
| Gelir belgesi | Güncel ve doğrulanabilir olması |
| Borç gelir oranı | Mevcut taksitlerin gelire oranı |
| Çalışma süresi | Gelir sürekliliğinin kanıtı |
| Kredi geçmişi | Ödeme disiplini |
Borç gelir oranı, bu ölçekte belirleyici hale gelir.
Mevcut taksitlerinizin toplamı gelirinize oranlanır ve belirli bir düzeyi aşmaması beklenir.
Bu nedenle başvuru öncesinde küçük borçları kapatmak, onay ihtimalini artırır.
Bu ölçekte kefil veya ek teminat talep edilebilir.
Teminat sunulması, hem onay ihtimalini hem faiz oranını olumlu etkileyebilir.
Ayrıca bu tutarlarda bankalar arası oran farkı, toplam maliyette anlamlı tutarlara ulaşır.