Bu Hesap Neyi Gösteriyor?
Yukarıdaki taksit, girilen tutar ve vade için eşit taksitli ödeme planına göre hesaplanmıştır.
Taşıt kredisinde bu hesabın kapsamadığı kalemler şunlardır:
- Kasko primi. Kredili araçlarda genellikle zorunludur.
- Rehin işlem bedeli. Araç üzerine şerh konulması.
- Tahsis ücreti. Kullandırımda alınabilen bedel.
- Tescil giderleri. Trafiğe çıkış işlemleri.
Ayrıca araç sahipliğinin düzenli giderleri bu hesaba dahil değildir.
Yakıt, vergi, bakım ve lastik giderleri, aylık yükü taksitin ötesine taşır.
Taşıt kredisinin ayırt edici yönü, araç rehnidir.
Satın alınan taşıt, kredi karşılığında rehnedilir ve borç bitene kadar satılamaz.
Araç zamanla değer kaybettiği için, bu teminat konut ipoteği kadar güçlü değildir.
Bu nedenle faiz oranı, konut kredisinin üzerinde ancak ihtiyaç kredisinin altında seyreder.
Uzun Vadeli Kredide Dikkat Edilecekler
Üç yılı aşan vadelerde, kredinin niteliği değişir.
| Unsur | Uzun vadede durum |
|---|---|
| Aylık taksit | Düşük; ödeme çok sayıda aya yayılır |
| Toplam faiz | Yüksek; faiz uzun süre işler |
| Borçlu kalma süresi | Uzun; yıllara yayılan yükümlülük |
| Erken dönem | Taksitin büyük bölümü faize gider |
Uzun vadenin en çok gözden kaçan yönü, ilk yıllarda borcun yavaş azalmasıdır.
Faiz kalan borç üzerinden hesaplandığı için, borç yüksekken faiz payı da yüksektir.
Bu nedenle ilk yılların sonunda, ödenen taksitlere rağmen kalan borç beklenenden fazla olabilir.
Bu durum, krediyi erken kapatmak veya teminatı satmak gerektiğinde önem kazanır.
Uzun vadede bir başka konu, gelir sürekliliği varsayımıdır.
Yıllara yayılan bir yükümlülükte, koşulların değişme ihtimali artar.
Bu nedenle uzun vadeli kredilerde acil durum fonu bulundurmak daha da önemli hale gelir.
Ara ödeme imkânı doğduğunda ise, erken dönemde yapılan ödeme en yüksek faydayı sağlar.
Orta Tutarlı Kredide Değerlendirme
Bu ölçekte bankalar, başvuruyu daha ayrıntılı inceler.
Değerlendirmede öne çıkan başlıklar şunlardır:
| Unsur | Neye bakılır |
|---|---|
| Gelir belgesi | Güncel ve doğrulanabilir olması |
| Borç gelir oranı | Mevcut taksitlerin gelire oranı |
| Çalışma süresi | Gelir sürekliliğinin kanıtı |
| Kredi geçmişi | Ödeme disiplini |
Borç gelir oranı, bu ölçekte belirleyici hale gelir.
Mevcut taksitlerinizin toplamı gelirinize oranlanır ve belirli bir düzeyi aşmaması beklenir.
Bu nedenle başvuru öncesinde küçük borçları kapatmak, onay ihtimalini artırır.
Bu ölçekte kefil veya ek teminat talep edilebilir.
Teminat sunulması, hem onay ihtimalini hem faiz oranını olumlu etkileyebilir.
Ayrıca bu tutarlarda bankalar arası oran farkı, toplam maliyette anlamlı tutarlara ulaşır.