Bu Hesap Neyi Gösteriyor?
Yukarıdaki taksit, girilen tutar ve vade için eşit taksitli ödeme planına göre hesaplanmıştır.
İşletme kredilerinde bu hesabın kapsamadığı kalemler şunlardır:
- Komisyon ve masraflar. Kredi türüne göre değişir.
- Teminat maliyeti. Kefalet veya ipotek işlem giderleri.
- Sigorta. Teminat gösterilen varlıklar için istenebilir.
- Vergi ve fonlar. Yasal kesintiler.
Ticari kredilerde ayrıca standart bir faiz oranı bulunmaz.
Oran, işletmenin mali tabloları, sektörü, teminat yapısı ve banka ilişkisine göre belirlenir.
Bu nedenle buradaki hesap, gösterge niteliğindedir.
İşletme kredilerinde dikkate alınması gereken bir başka konu, taksitin nakit akışıyla uyumudur.
Gelirin yıl içinde eşit dağılmadığı sektörlerde, ödeme planının gelir takvimiyle örtüşmesi gerekir.
Bazı bankalar mevsimsel ödeme planı sunar; taksitler gelirin yoğun olduğu aylara toplanır.
Kısa Vadeli Kredide Ne Değişir?
Bir yıl ve altındaki vadeler, kredinin yapısını belirgin biçimde etkiler.
| Unsur | Kısa vadede durum |
|---|---|
| Aylık taksit | Yüksek; anapara az sayıda ödemeye bölünür |
| Toplam faiz | Düşük; faiz kısa süre işler |
| Bütçe esnekliği | Sınırlı; taksit yükü ağırdır |
| Onay kolaylığı | Taksit yüksek olduğu için gelir koşulu zorlaşır |
Kısa vadenin en belirgin avantajı, ödenen toplam faizin düşük olmasıdır.
Faiz kalan borç üzerinden işler; borç hızla kapandığı için faiz birikmez.
Dezavantajı ise aylık yükün ağırlığıdır.
Taksit, bütçede fazla yer kapladığında beklenmedik giderlere karşı esneklik azalır.
Bu nedenle kısa vade, gelirin taksiti rahatça karşıladığı durumlarda tercih edilmelidir.
Bir başka nokta, kısa vadede onay koşullarının zorlaşabilmesidir. Banka, yüksek taksiti karşılayacak gelir arar.
Büyük Tutarlı Kredide Süreç
Bu ölçekteki krediler, kapsamlı bir değerlendirme sürecinden geçer.
Süreçte yer alan adımlar şunlardır:
- Ayrıntılı mali inceleme. Gelir ve varlık yapısı incelenir.
- Teminat değerlendirmesi. Gösterilen güvence değerlenir.
- Onay kademesi. Karar üst yetki düzeyinde verilir.
- Belge yoğunluğu. Daha fazla evrak talep edilir.
- Uzayan süre. Başvurudan kullandırıma kadar zaman gerekir.
Bu ölçekte pazarlık payı ortaya çıkar.
Bankalar, büyük tutarlı ve teminatlı kredilerde standart tarifenin dışında oran sunabilir.
Faiz oranındaki küçük bir iyileşme, bu tutarlarda toplam maliyette büyük fark yaratır.
Bu nedenle birden fazla kurumdan teklif almak, harcanan zamanın karşılığını fazlasıyla verir.
Bir başka konu, uzun vadeye yayılan yükümlülüğün taşıdığı belirsizliktir.
Gelir koşullarının değişme ihtimaline karşı, ödeme kapasitesinde pay bırakmak gerekir.
Ayrıca sigorta ürünleri bu ölçekte daha anlamlı hale gelir; borcun aileye yük olmasını önler.