Bu Hesap Neyi Gösteriyor?
Yukarıdaki taksit, girilen tutar ve vade için eşit taksitli ödeme planına göre hesaplanmıştır.
İşletme kredilerinde bu hesabın kapsamadığı kalemler şunlardır:
- Komisyon ve masraflar. Kredi türüne göre değişir.
- Teminat maliyeti. Kefalet veya ipotek işlem giderleri.
- Sigorta. Teminat gösterilen varlıklar için istenebilir.
- Vergi ve fonlar. Yasal kesintiler.
Ticari kredilerde ayrıca standart bir faiz oranı bulunmaz.
Oran, işletmenin mali tabloları, sektörü, teminat yapısı ve banka ilişkisine göre belirlenir.
Bu nedenle buradaki hesap, gösterge niteliğindedir.
İşletme kredilerinde dikkate alınması gereken bir başka konu, taksitin nakit akışıyla uyumudur.
Gelirin yıl içinde eşit dağılmadığı sektörlerde, ödeme planının gelir takvimiyle örtüşmesi gerekir.
Bazı bankalar mevsimsel ödeme planı sunar; taksitler gelirin yoğun olduğu aylara toplanır.
Orta Vadeli Kredide Denge
Bir ile üç yıl arasındaki vadeler, taksit ile toplam maliyet arasında denge kurar.
Bu aralığın özellikleri şunlardır:
- Ulaşılabilir taksit. Aylık yük çoğu bütçe için karşılanabilir düzeydedir.
- Kabul edilebilir toplam maliyet. Faiz, uzun vadedeki kadar birikmez.
- Öngörülebilirlik. Vade, planlanabilir bir zaman ufkundadır.
- Esneklik payı. Bütçede manevra alanı kalır.
Orta vade, tüketici kredilerinde en yaygın tercih edilen aralıktır.
Bunun nedeni, iki uçtaki dezavantajları da sınırlamasıdır.
Bu aralıkta ara ödeme yapmak da anlamlı sonuç verir.
Vadenin ilk yarısında yapılan bir ara ödeme, toplam faizi belirgin biçimde azaltır.
Ara ödeme sonrası vadeyi kısaltmak, taksiti düşürmeye göre daha fazla tasarruf sağlar.
Bu dönemde gelirin sürekliliği de öngörülebilir olduğu için, plan yapmak kolaylaşır.
Orta Tutarlı Kredide Değerlendirme
Bu ölçekte bankalar, başvuruyu daha ayrıntılı inceler.
Değerlendirmede öne çıkan başlıklar şunlardır:
| Unsur | Neye bakılır |
|---|---|
| Gelir belgesi | Güncel ve doğrulanabilir olması |
| Borç gelir oranı | Mevcut taksitlerin gelire oranı |
| Çalışma süresi | Gelir sürekliliğinin kanıtı |
| Kredi geçmişi | Ödeme disiplini |
Borç gelir oranı, bu ölçekte belirleyici hale gelir.
Mevcut taksitlerinizin toplamı gelirinize oranlanır ve belirli bir düzeyi aşmaması beklenir.
Bu nedenle başvuru öncesinde küçük borçları kapatmak, onay ihtimalini artırır.
Bu ölçekte kefil veya ek teminat talep edilebilir.
Teminat sunulması, hem onay ihtimalini hem faiz oranını olumlu etkileyebilir.
Ayrıca bu tutarlarda bankalar arası oran farkı, toplam maliyette anlamlı tutarlara ulaşır.