Bu Hesap Neyi Gösteriyor?
Yukarıdaki taksit, girilen tutar ve vade için eşit taksitli ödeme planına göre hesaplanmıştır.
İşletme kredilerinde bu hesabın kapsamadığı kalemler şunlardır:
- Komisyon ve masraflar. Kredi türüne göre değişir.
- Teminat maliyeti. Kefalet veya ipotek işlem giderleri.
- Sigorta. Teminat gösterilen varlıklar için istenebilir.
- Vergi ve fonlar. Yasal kesintiler.
Ticari kredilerde ayrıca standart bir faiz oranı bulunmaz.
Oran, işletmenin mali tabloları, sektörü, teminat yapısı ve banka ilişkisine göre belirlenir.
Bu nedenle buradaki hesap, gösterge niteliğindedir.
İşletme kredilerinde dikkate alınması gereken bir başka konu, taksitin nakit akışıyla uyumudur.
Gelirin yıl içinde eşit dağılmadığı sektörlerde, ödeme planının gelir takvimiyle örtüşmesi gerekir.
Bazı bankalar mevsimsel ödeme planı sunar; taksitler gelirin yoğun olduğu aylara toplanır.
Uzun Vadeli Kredide Dikkat Edilecekler
Üç yılı aşan vadelerde, kredinin niteliği değişir.
| Unsur | Uzun vadede durum |
|---|---|
| Aylık taksit | Düşük; ödeme çok sayıda aya yayılır |
| Toplam faiz | Yüksek; faiz uzun süre işler |
| Borçlu kalma süresi | Uzun; yıllara yayılan yükümlülük |
| Erken dönem | Taksitin büyük bölümü faize gider |
Uzun vadenin en çok gözden kaçan yönü, ilk yıllarda borcun yavaş azalmasıdır.
Faiz kalan borç üzerinden hesaplandığı için, borç yüksekken faiz payı da yüksektir.
Bu nedenle ilk yılların sonunda, ödenen taksitlere rağmen kalan borç beklenenden fazla olabilir.
Bu durum, krediyi erken kapatmak veya teminatı satmak gerektiğinde önem kazanır.
Uzun vadede bir başka konu, gelir sürekliliği varsayımıdır.
Yıllara yayılan bir yükümlülükte, koşulların değişme ihtimali artar.
Bu nedenle uzun vadeli kredilerde acil durum fonu bulundurmak daha da önemli hale gelir.
Ara ödeme imkânı doğduğunda ise, erken dönemde yapılan ödeme en yüksek faydayı sağlar.
Orta Tutarlı Kredide Değerlendirme
Bu ölçekte bankalar, başvuruyu daha ayrıntılı inceler.
Değerlendirmede öne çıkan başlıklar şunlardır:
| Unsur | Neye bakılır |
|---|---|
| Gelir belgesi | Güncel ve doğrulanabilir olması |
| Borç gelir oranı | Mevcut taksitlerin gelire oranı |
| Çalışma süresi | Gelir sürekliliğinin kanıtı |
| Kredi geçmişi | Ödeme disiplini |
Borç gelir oranı, bu ölçekte belirleyici hale gelir.
Mevcut taksitlerinizin toplamı gelirinize oranlanır ve belirli bir düzeyi aşmaması beklenir.
Bu nedenle başvuru öncesinde küçük borçları kapatmak, onay ihtimalini artırır.
Bu ölçekte kefil veya ek teminat talep edilebilir.
Teminat sunulması, hem onay ihtimalini hem faiz oranını olumlu etkileyebilir.
Ayrıca bu tutarlarda bankalar arası oran farkı, toplam maliyette anlamlı tutarlara ulaşır.